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分享:投保重疾险,最好的时间是一出生,其次是现在!

2017-06-29 08:32:38    第一理财

今天的分享,我们从一本叫做灰犀牛-如何应对大概率危机的书开始。这本书很值得金融行业的从业者阅读,但今天我们不展开来讲书的内容,先引用书里的一个概念:


“现在你们正面临的是一头两吨重的猛兽,愤怒地喷着气,一只脚在刨着土,直直地盯着你,随时准备向你扑来,将你撞翻在地。这些潜在的危险影响都是显而易见且极其可怕的,不论在政治领域、经济领域、环境领域、军事领域,还是人文领域。很多时候,我们都已经见到灰犀牛了,因为它曾发生在我们身上、我们身边:一次市场的崩溃、一场战争、一次心脏病突发、一次飓风袭击。它在发起冲锋前已经给我们发出警告。问题不是它是否会攻击而是何时发起攻击。”

——米歇尔·沃克《灰犀牛》

比起黑天鹅事件(超越认知、小概率、不可预见的事件),灰犀牛事件(大概率、潜伏期长、危险系数大的事件)对人类的影响和危险性更大。


拒绝承认明显的灾难威胁,就是灰犀牛现象之一。


重疾:人生中典型的灰犀牛事件

1、大概率


一个人一生中罹患重大疾病的概率高达73%(世界卫生组织2015年数据),一个人最终死于终末期疾病(脏器衰竭、并发症等)的概率高达90%。所以重大疾病绝不是人生一次赌博事件,它实实在在会发生,要么是自己,要么是家庭成员。


2、潜伏期长


虽然重大疾病发病年龄呈现逐年年轻化的趋势,但整体来说,重大疾病的高发期是在婴儿期和中老年期(两岁以下婴儿投保重疾险的费率要高于两岁以上)。


这意味着一个年轻人面对重大疾病风险,会很轻易就把优先等级和重要程度在后面,甚至换一部苹果最新款的手机,在年轻人心中都比投保10万保额的重大疾病险重要。


3、危险系数大


在《灰犀牛》一书中,曾描述过最可怕的一种灰犀牛现象,是灰犀牛“碾压效应”(Crush),意思是一个风险的发生并非单一事件,往往会连带多种风险的并发。


例如美国在处理飓风卡特丽娜的时候,虽然充分考虑到了飓风这种天灾带给一个城市和社会的危险,并在一定程度上做好了预防措施,但忽略了并发的风险——天灾来临时人们的恐慌、社会的不安定、治安的混乱等等。


重大疾病也是这样一个类似的现象,得大病造成的疾病损伤,只是重大疾病的单一风险,还有大量的并发风险:家庭经济的重大损失、工作能力下降导致的长期收入损失、长期心理高压带来的家庭关系变化、长期看护支出等等。


那么既然重大疾病是一个显而易见的大概率风险,且危险系数巨大,人们在面对这头目前看似还在安静吃草的庞然大物,态度是什么样子的呢?不好意思,我们很多人又印证了书中的观点。

面对灰犀牛事件的五个阶段

阶段一:否认


我怎么可能会得重大疾病?我每年都体检,从来没问题;我天天跑步健身,我不可能会得病……否认风险的客观存在是人性下意识的举动,我们并不能去嘲笑或者讽刺这种心理,我们的大多数人都存在这样的经历。试问我们生活中有没有出现过明明知道手机快欠费停机了,就是懒得提钱充值的情况发生?我们都会本能地否认风险的存在。


阶段二:得过且过


为什么我们已经看到犀牛群冲过来却仍然不躲避?时间是我们的好朋友,相信时间的积累会带给我们很多的财富,但时间也是最冷酷的杀手。得过且过最初可能发生在我们暑假作业一定要堆到最后一天写,我们在考试前一礼拜才通宵达旦地看书,到我们工作时不到dead line很难发挥最大的工作效率。对于重大疾病这种跨度达到数十年的风险,得过且过也许很正常。


阶段三:犹豫不决


当然我们身边总会发生一些事情提醒我们“得过且过是不对的!”,比如某某同事得了癌症,某某朋友在朋友圈开始发起某某筹,但这些足以让我们下定决心开始准备应对风险吗?会有一些聚会时的唏嘘、微信群里的安慰、偷偷再给自己做一次体检,但风险发生在别人身上都是故事,只有发生在自己身上才是事故,人难免会在犹豫不决这个阶段保持很长时间。


阶段四:惊恐


这样时光流逝,突然有一天,毫无预兆的,戏剧化的(悲剧),这只灰犀牛向你冲过来了。想象一下你的反应,你的大脑飞速地运转,想到一百万种可能。但你的身体已经不听使唤,你甚至不知道应该挪动你的左腿还是右腿。你脑袋里一定会想到“怎么会发生在我身上!”、“我这么年轻怎么会得这样的病(虽然其实已经不年轻了)!”、“我该怎么办?房贷还没有还完,孩子还在上学。”不过你很难得到答案,因为你不会在第四阶段呆太久,你会很快进入到第五个阶段。


阶段五:行动和崩溃


行动和崩溃几乎是同时发生的。没有人会马上认命,他们会在得知自己患重大疾病的同时,激发起强烈的求生欲望,让他们立即采取数百倍于过往的行动力,投入到自救中。但现实情况绝非我们行动即可解决,正如飓风卡特丽娜的来袭,患病只是灰犀牛“碾压效应”的开始,而随着时间的推移,更多风险的暴漏,止疼药可以缓解身体的痛苦,但无法缓解其他方面的压力,财物的迅速减少、人情的冷暖、未知的未来等等,可能会超过疾病对身体的折磨,绝大多数为做好积极准备措施的人或家庭,会在行动中崩溃,区别只是早和晚。

购买重疾险越早越好

实际上,我想跟大家说的一个简单的观点,就是基于两个不可逆:

一、时间不可逆;

二、健康状况不可逆。


重大疾病的保险费率是根据人的年龄和健康状况来厘定的,越年轻的人投保重大疾病险越便宜,越健康的人投保重大疾病险越便宜。随着发病率的增加、发病年龄的降低、医药费用的上涨,保险费用的价格是直线上涨的。


很多人随着年龄的推移,健康状况的下降,对待投保重大疾病险的态度是从不想买,到买不起,到买不了。这只灰犀牛从安静的吃草,到发现你想你蓄势冲击,到狂奔碾压过来,让你措手不及。

 

所以,投保重疾险,最好的时间是一出生,其次是现在。


整理编辑:第一理财



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