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分享:高净值客户的健康统计调查(附:遗产税详解与应对策略)

2017-07-03 14:32:27    第一理财

而近年来,中国有超过30位知名企业家因心脑血管疾病和癌症先后去世。其中,死于心脑血管疾病的平均年龄为48岁,死于癌症的平均年龄为46岁。中国企业家和企业高管人员的健康状况不容乐观。



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指标异常,企业家健康状况堪忧



16类体检项目中,2016年中国企业家样本人群中至少一项指标异常的占到99.0%,这比2014年的97.5%高出了1.5%。至少两项、三项、四项指标异常的比例分别为94.9%,84.6%和68.3%。近一半的企业家样本人群检出了至少5项异常指标,更让人担忧的是,16项指标中,有1%的企业家样本人群中异常指标超过十项,健康状况堪忧。


16类异常指标检出率与关联疾病



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男性企业家健康“很受伤”


男性和女性企业家样本人群至少五项指标异常的比例分别为56%和37%,在异常指标越多时,男性企业家样本人群比女性企业家样本人群的检出比例越高。总体来说,男性企业家样本人群的健康状况更差。


男性和女性企业家样本人群异常指标检出率前六位


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超七成企业家存心血管疾病隐患


在六千余个企业家样本人群中,血压、血脂、血糖异常及超重肥胖的发生率分别为27.1%、54.7%、13.9%和54.2%,均高于报告中报道的全国患病水平。企业家样本人群中这四项指标均未出现异常的比例仅为23.2%,即超七成企业家样本人群存在心血管疾病隐患。


企业家样本人群四项危险因素异常率




三大风险:企业家必须规划


富人企业家为何需要购买高额保单?除了前面我们讲到的健康原因之外,对于中国大部分企业家来讲,公司治理不健全,财务制度不规范,公司财产和家族财产没有严格的界限,问题发生时,面临的最大风险有以下三点:

  • 保障性风险:无法保证最基本生活水平的风险;

  • 市场性风险:无法维持现有财富水平和社会地位的风险;

  • 成就性风险:渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险


所以在企业家的理财规划中,首先应当为自己和家人配置足额的健康保险,其次还应将企业和家庭财产剥离开,使家庭财富彻底摆脱企业财务的约束,做到提前规划,才算是真正的未雨绸缪。否则一旦问题发生容易受债务牵连、波及家庭财富最终导致穷困潦倒。


高额保险:让企业家获得安全感


如果把一百万放在企业,一年以后就有可能再赚一百万,保险可能不会让我更有钱。但是,当企业主和企业面临不可预测的未来时,还能拥有一笔确定的财富。通俗来讲,保险能为企业家带来两种安全感:


保险让品质生活延续:保险就是在企业出现风险的时候,保住家庭的安宁,保住对父母的责任,保住对儿女的慈爱。企业主落难的时候,任何的基金、银行、证券都做不到,只有那张上百万的保险做到了。


保险带来心灵的安宁:你一年赚5千万,现在拿出几十万来购买保险,既不影响你的企业经营,同时又让你换来了家人一辈子的保障和养老。只要你再拼十年,十年后不管企业再面临什么风险,至少,再也不会出现以前那种卖房卖车、妻离子散的困境了。


对成功企业家而言,要累积一个成功的实业,需耗时多年,但要倒闭,却只需一场巨大的身体变故或者一个错误的决策。所以无论出于家庭责任,还是处于公司责任,企业家都应当为自己做好保险规划。最后,我们用王石先生的一段话结束今天的文章。


理财方式有储蓄、保险、股票、债券、期货、房地产、黄金、古董、邮票等,但理财的优先工作是想办法保护自己和家人,否则,再好的理财规划都将功亏一篑,甚至可能让你和家人沦落到靠救济过日子的窘境。保险投资在家庭投资理财活动中所占比例也许并不是最大,但却是最基本的、最必需的。



高净值客户买大额保单的10大理由



1、家庭生活品质保障

当您的收入大到足以支付一切的日常开销,您的生活品质相信会比别人更舒适幸福些。可是您的收入一旦突然终止,您和您的家人的生活水准将会急速下滑,甚至可能会沦落到贫穷的境遇。如果拥有高额保险,则可以透过其“创造财富”的功用,抵御这种家庭经济风险的发生。


2、以小搏大的投资回报

普通的投资,是投入100元赚取1元的买卖,而保险却是投入1元赚取100元的投资,具有以小博大的杠杆功能。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律,而保险的投资却是零风险稳收益。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控,把投资的风险降到很低,确保保户利益得到实现。


3、享受免税优惠的特殊财产

人寿保险金免交所得税和遗产税,在制定遗产计划时,如果没有人寿保险的参与,想要顺利的保全事业和财产几乎是不可能的。富人可透过保险规划预留足够的税源,避免资产因缴税而被迫处分,造成交易上的损失。更重要的是保险财产本身就是享有免税优惠的财产。


4、显示经济实力

当企业经营面临危机时,股票、债券、存款等都有可能会被冻结,唯有人寿保单具有防火墙的功能;不被查封冻结,债权人也无权要求受益人以保险收益金来偿还债务(具体情况请见法律分析)。这正是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。另外按《保险法》规定:人寿保险公司不容许解散,当一家保险公司因经营不善破产时,它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管。


5、保单免于债权追偿处分

当企业经营面临危机时,股票、债券、存款等都有可能会被冻结,唯有人寿保单具有防火墙的功能;不被查封冻结,债权人也无权要求受益人以保险收益金来偿还债务(具体情况请见法律分析)。这正是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。另外按《保险法》规定:人寿保险公司不容许解散,当一家保险公司因经营不善破产时,它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管。


6、提高信用度

银行给企业贷款时,除要求企业必须提供担保品外,还要上财产保险。同理,对于购买了人寿保险的企业者,他的个人信用以及企业的信用也都会因有高额保险而大幅的提高信用评价。


7、建立一项应急储备金

每一份保单均具有现金价值,表面上是交给了保险公司,实质上是“储蓄”在保险公司里,你随时可以在保单的现金价值范围内动用资金,免保证人,免抵押品,手续简便,领款迅速。这笔资金,积少成多,当你遭遇经济困难时,可以动用这笔资金,周转应急渡过难关。


8、以金钱买时间

成功=资本×能力×时间。具备了一定的资本和能力,再给以充足的时间,事业成功便指日可待。但有了资本和能力后,谁也不清楚自己有多少时间。怎么办?购买保险,让你买到与时间等值的金钱。即使你没有时间,它也能确保你的事业能够在经济上取得成功。


9、生命价值充分体现

保险不仅可以帮一个30岁的人买到60岁前这30年的生命价值,更能帮他实现60岁退休后的生命价值。因为在他退休后,保险公司会连本带利给他一笔丰厚的养老金,并且是以年复利、累积生息方式给付。


10、最佳财富传承方案

保险财产具有信托功能,可以透过保险合同规划传承财富,将父母对子女的爱进行到底,保证不会发生任何继承纠纷。人寿保险的安全性与专属性受到法律的保护,不受婚姻破裂影响而分割财富。


延伸阅读:遗产税详解及应对策略


其实在中华人民共和国法定税种中,遗产税是一直存在的一项税种,这意味着一旦国家需要开征遗产税,就可以马上实施,并不存在法律和制度上的障碍




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什么是遗产税?


       

 事实上,遗产税是遗产税和赠予税合并征收。遗产税是政府赋予公民继承遗产的法律权利。被继承人如果要继承这笔遗产,必须先按被继承人死亡时这笔遗产的市场价格向政府交税,完税后才有权继承遗产。


遗产包括房地产、货币、有价证券、保险收益、礼物、古董、珠宝首饰、车辆、家具等所有这些遗产征税,有的国家对所有这些遗产征税,有的国家则只对其中一项或者几项遗产征税。遗产税的纳税人各国规定也不统一,有的规定继承人是纳税人,有的则规定被继承人是纳税人。如果被继承人是纳税人,那就意味着死人是纳税人,所以,有的国家对遗产税的通俗叫法是“死人税”。



2
跟我们的财富守护和传承有什么关系呢?



2010年修订的《新版草案》(尚未实施)甚至给出了具体征收起点、对应税率及其计算方法,具体内容如下:

1.应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产;

2.在遗产税税款缴清前,其遗产不得分割、交付遗赠,不得办理转移登记;

3.无人继承又无人受遗赠,遗产依法归国家所有,免纳遗产税;

4.被继承人死亡之前,依法应补缴的各项税款、罚款、滞纳金、未偿还的具有确凿证据的各项债务等允许在应征税总额中扣除。

《新版草案》超额累计税率表的征收标准和比例依次为:

1)对应纳税遗产净额不超过80万的税率为0;

2)80万-200万的征收税率为20%;

3)200万-500万的征收税率为30%;

4)500万-1000万的征收税率为40%;

5)超过1000万的适用税率为50%;

按照以上计算方法,500万的遗产税净额应纳税84万,1000万、3000万的遗产净额分别应纳209万和1034万

在2013年2月3日,国务院批转由国家发展改革委、财政部、人力资源社会保障部制定的《关于深化收入分配制度改革的若干意见》中提出,研究在适当时期开征遗产税。



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解决规避和减免遗产税的方法有哪些我们国人可以借鉴呢?



1.运用保险遗产规划工具;

2.运用信托为遗产规划工具进行资产保全、财产专业管理。

人寿保险和家族信托作为一种财富传承和保护的重要工具,在海外已经有逾百年的发展历史。但在国人眼中,它还是稍显神秘,最近才开始渐渐启迪富裕阶层对于财富传承的视野和思路。


整理编辑:第一理财


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